On ne va pas se mentir : se retrouver endetté, ça arrive plus vite qu’on ne le pense. Une voiture à réparer, un coup de mou côté revenus, une séparation difficile… et hop, les crédits s’accumulent, les découverts se creusent, et on se sent dépassé. J’ai connu ça moi aussi. Et je peux te dire une chose : ce n’est jamais une fatalité.
Dans cet article, je vais t’expliquer comment rembourser ses dettes sans stress inutile, sans culpabiliser, et surtout, sans tomber dans les pièges classiques. Pas de solution miracle ici, mais du concret, étape par étape.
1. Commencer par faire le point (même si ça fait un peu peur)
Je sais, affronter ses dettes, ce n’est pas une partie de plaisir. Mais fermer les yeux ne les fera pas disparaître, hélas. Alors, première étape : tout poser à plat.
Prends une feuille, un tableau, ton appli de notes… et liste :
- Tous tes créanciers (banques, organismes, particuliers…)
- Les montants dus
- Les mensualités à venir
- Les taux d’intérêt
- Les éventuels retards ou pénalités
⚠️ Oui, ça peut faire un choc. Mais je t’assure que le pire, c’est de ne pas savoir. Là, au moins, tu vas pouvoir reprendre la main.
2. Rembourser ses dettes : Identifier les dettes prioritaires
Toutes les dettes ne se valent pas. Certaines sont plus urgentes que d’autres.
Voici comment je les classe :
- Critiques : loyers impayés, impôts, factures d’énergie. Pourquoi ? Parce qu’elles peuvent vite avoir des conséquences graves (expulsion, coupures, saisies).
- Coûteuses : crédits à la consommation, cartes revolving, découverts. Elles ruinent ton budget avec leurs intérêts élevés.
- Personnelles : dettes auprès d’un proche. C’est pas toujours urgent juridiquement, mais ça peut gâcher une relation, donc à traiter sérieusement.
💡 Mon conseil : si tu ne peux pas tout rembourser d’un coup, commence par les dettes critiques et/ou à taux très élevé. Ça limite les dégâts.
Comment priorisez vos dettes
| Type de dette | Exemples | Priorité |
|---|---|---|
| Dettes critiques | Loyer impayé, factures d’électricité, impôts | Priorité 1 – À traiter en urgence |
| Dettes coûteuses | Crédits conso, cartes revolving, découverts | Priorité 2 – Pour limiter les intérêts |
| Dettes personnelles | Emprunt à un proche, avances non remboursées | Priorité 3 – À gérer avec diplomatie |
3. Reprendre le contrôle de son budget
Une fois que tu sais ce que tu dois, il faut voir ce que tu peux faire chaque mois.
➡️ Concrètement, fais ton budget :
- Entrées d’argent (salaire, retraite, aides, etc.)
- Dépenses fixes (loyer, transport, abonnements)
- Dépenses variables (courses, loisirs, vêtements)
Et surtout : combien il te reste pour rembourser tes dettes.
Si tu n’as rien, ou presque rien… pas de panique. On va voir comment dégager de la marge. Mais il faut partir de ta réalité, pas d’un fantasme de budget parfait.
4. Réduire les dépenses sans se priver de vivre
Je ne vais pas te dire d’arrêter le café ou de vendre ta télé. Ce genre de conseil culpabilisant, non merci.
En revanche, regarde :
- Les abonnements que tu n’utilises pas (streaming, appli, box TV…)
- Les assurances doublons (ça, c’est fréquent)
- L’alimentation : cuisiner plus, acheter malin
- Les achats “réconforts” qu’on fait sous stress
Tu n’as pas besoin d’un budget spartiate. Juste d’un peu de lucidité. Un petit ménage dans les dépenses peut parfois libérer 50 à 200 € par mois.
Comment rembourser ses dettes rapidement ?
5. Négocier avec ses créanciers (oui, c’est possible !)
Rembourser ses dettes ? Parle avec tes créanciers. Je te promets qu’ils préfèrent souvent un arrangement à un impayé complet.
Tu peux demander :
- Un échelonnement (paiement sur plusieurs mois)
- Un report d’échéance
- Une réduction des taux d’intérêt
- La suspension temporaire des prélèvements (en cas de situation exceptionnelle)
📞 Conseil de pro : appelle-les avant d’être en défaut de paiement. Tu auras plus de chances d’obtenir un accord.
6. Éviter les fausses bonnes idées
Pour rembourser ses dettes, certaines solutions semblent tentantes… mais peuvent empirer les choses.
Voici celles que je déconseille :
- Racheter tous ses crédits sans comparer : parfois utile, mais pas toujours. Si c’est pour rallonger la durée et payer plus d’intérêts, bof.
- Faire un nouveau crédit pour payer les anciens : la spirale infernale !
- Les “organismes de rachat de dettes” trop beaux pour être vrais : attention aux arnaques.
- Piocher dans son épargne retraite ou assurance-vie sans réfléchir : ça peut avoir des conséquences à long terme.
Si tu es perdu, mieux vaut parler à un conseiller (CAF, CRESUS, Point conseil budget…) que de prendre une décision dans la panique.
📌 En difficulté ? Pense au dossier de surendettement
Si tu n’arrives plus à faire face à tes dettes malgré tous tes efforts, sache qu’il est possible de déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France. C’est un droit, pas une honte.
Cette démarche peut te permettre de suspendre les poursuites, réduire tes mensualités, ou même, dans certains cas, obtenir un effacement partiel ou total de tes dettes.
👉 Pour en savoir plus et connaître les conditions, rends-toi sur le site officiel :
Service-public.fr – Surendettement : comment ça marche ?
7. Repartir sur de bonnes bases
Une fois que tu as un plan pour rembourser, même petit à petit, tu vas voir : ça change tout mentalement.
Tu reprends confiance, tu dors mieux, tu te projettes à nouveau.
Et pour éviter de retomber dans le même schéma :
- Continue à suivre ton budget régulièrement (perso, j’utilise un simple tableau mensuel)
- Mets en place une petite épargne de sécurité, même 10 €/mois
- Sois indulgent avec toi-même : tu n’es pas seul à galérer, et tu fais ce qu’il faut
En résumé
Rembourser ses dettes, c’est pas une histoire de miracle ou de formule magique. C’est un chemin, parfois long, mais faisable, surtout quand on avance pas à pas.
Retiens ces 7 étapes :
- Faire le point sur ses dettes
- Identifier les plus urgentes
- Gérer son budget avec réalisme
- Réduire les dépenses inutiles
- Négocier avec ses créanciers
- Éviter les pièges classiques
- Se reconstruire progressivement
Et surtout : tu n’es pas seul. J’ai croisé des dizaines de personnes dans cette situation, et beaucoup s’en sont sorties.
Courage, patience… et bon sens : c’est tout ce qu’il faut pour rembourser ses dettes.