
Commencer à épargner est l’étape fondatrice de la construction de son avenir financier. Pourtant, cette démarche, en apparence simple, est souvent jalonnée d’erreurs que beaucoup de débutants commettent sans même s’en rendre compte. Après plus de vingt ans passés dans le secteur bancaire, j’ai pu observer de près les comportements des nouveaux épargnants ainsi que les pièges à éviter.
En 2024, une étude de la Banque de France révélait que seulement 48 % des Français déclaraient épargner de manière régulière. Les autres se contentent d’une épargne occasionnelle, voire n’épargnent pas du tout. Dans ce contexte, il devient plus que jamais crucial de comprendre les bons réflexes à adopter pour bien commencer à épargner.
Dans cet article, je vous partage les cinq erreurs les plus fréquentes que j’ai rencontrées, ainsi que des conseils pratiques pour poser les bases d’une stratégie d’épargne saine, durable et adaptée à vos objectifs.
1. Épargner sans régularité : c’est l’erreur la plus courante
Lorsqu’on décide de commencer à épargner, on pense souvent qu’il suffit de mettre de l’argent de côté « quand on peut ». Cette approche aléatoire a pourtant un défaut majeur : elle dépend des fins de mois… et des imprévus.
Pour construire un capital, il faut adopter une discipline. L’un des meilleurs réflexes est de programmer un virement automatique en début de mois, même pour une petite somme. Ainsi, l’épargne devient une habitude, intégrée à votre gestion budgétaire. Mieux vaut épargner 50 € chaque mois pendant dix ans que 500 € de manière irrégulière.
Commencer à épargner, c’est d’abord construire cette régularité, qui fait toute la différence sur le long terme.
2. Tout placer au même endroit : un manque de diversification
Une autre erreur fréquente chez ceux qui commencent à épargner est de tout placer sur un seul produit : livret A, fonds euros, voire parfois un investissement risqué conseillé par un proche. Cette stratégie peut sembler rassurante, mais elle expose à des risques importants ou à des rendements très faibles.
Je me souviens d’un client qui, en 1999, avait investi toute son épargne dans un fonds technologique. Quand la bulle internet a éclaté, il a perdu plus de 70 % de son capital. Une perte qui aurait pu être évitée grâce à une simple diversification.
Diversifier signifie répartir son argent entre plusieurs classes d’actifs qui réagissent différemment aux évolutions du marché :
- Produits sécurisés : livrets, fonds euros
- Placements à risque modéré : obligations, immobilier
- Investissements dynamiques : actions, ETF, SCPI
- Solutions alternatives : or, matières premières
Un bon point de départ, surtout quand on commence à épargner, est la règle des trois tiers :
➤ un tiers sécurisé,
➤ un tiers modérément risqué,
➤ un tiers dynamique.
À adapter bien sûr à votre situation et à vos objectifs.
3. Commencer à épargner sans stratégie ni objectif clair
Beaucoup de gens commencent à épargner sans vraiment savoir pourquoi. Ils ouvrent un produit parce qu’un conseiller l’a suggéré, ou parce qu’un proche leur en a parlé, mais sans comprendre comment il fonctionne ni à quoi il sert.
Je pense à cette jeune cliente qui avait souscrit une assurance-vie pour « mettre de l’argent de côté », sans horizon de placement, ni objectif défini. Résultat : après deux ans, elle a clôturé son contrat en perdant l’avantage fiscal.
Avant de placer vos premiers euros, posez-vous ces questions :
- Pourquoi j’épargne ? Pour acheter un bien immobilier, financer les études de mes enfants, préparer ma retraite ?
- Quand vais-je avoir besoin de cet argent ? Dans 2, 5 ou 20 ans ?
- Quel niveau de risque suis-je prêt à accepter ?
Voici une grille indicative d’allocation selon votre profil :
Profil | Horizon d’investissement | Allocation recommandée |
---|---|---|
Prudent | 0–3 ans | 80 % sécurisé / 20 % dynamique |
Équilibré | 3–8 ans | 50 % sécurisé / 50 % dynamique |
Dynamique | 8 ans et plus | 30 % sécurisé / 70 % dynamique |
Commencer à épargner sans stratégie, c’est comme prendre la route sans destination. Définir vos objectifs dès le départ vous permet de faire les bons choix, adaptés à votre situation personnelle.
4. Réagir de manière impulsive aux fluctuations du marché
L’un des plus grands ennemis de l’épargnant débutant est l’émotion. L’argent est un sujet sensible, et les marchés financiers peuvent générer des réactions irrationnelles.
En 2020, en pleine crise Covid, j’ai vu plusieurs clients vendre dans la panique leurs portefeuilles d’actions… juste avant le rebond spectaculaire. A contrario, d’autres ont investi massivement dans des cryptomonnaies en pleine euphorie, achetant au plus haut avant de voir la valeur chuter.
Pour commencer à épargner, vous devez vous protéger de ces mouvements émotionnels. Une solution efficace : l’investissement programmé.
Cette méthode consiste à investir une somme fixe chaque mois, quelle que soit l’évolution des marchés. Cela permet d’acheter plus quand les prix sont bas, et moins quand ils sont hauts. C’est ce qu’on appelle en anglais le dollar-cost averaging. Cette stratégie lisse les coûts d’achat dans le temps et vous protège de vos propres biais émotionnels.
Rappelez-vous : le temps passé sur les marchés est plus important que le bon timing. La constance l’emporte toujours sur la spéculation.
5. Ne pas se former à l’épargne
Commencer à épargner sans chercher à comprendre les bases de la finance, c’est comme cuisiner sans lire la recette. Vous risquez de commettre des erreurs coûteuses, de vous faire influencer par de mauvais conseils, ou de passer à côté d’opportunités.
Il ne s’agit pas de devenir expert en Bourse, mais de maîtriser quelques notions fondamentales : le risque, le rendement, la fiscalité, la liquidité des placements, les frais… Avec ces bases, vous pourrez évaluer les produits qu’on vous propose, et faire vos propres choix en toute autonomie.
Heureusement, les ressources ne manquent pas : livres, blogs, podcasts, vidéos… Quelques heures par mois suffisent pour acquérir une vraie culture financière. Et croyez-moi : c’est l’un des meilleurs investissements que vous puissiez faire.
A retenir
Épargner efficacement ne repose pas sur la chance ou l’intuition, mais sur une méthode et des principes simples. En évitant les cinq erreurs présentées ici – l’irrégularité, le manque de diversification, l’absence de stratégie, les décisions émotionnelles et le manque de formation – vous construirez une base solide pour faire fructifier votre argent.
Commencer à épargner, c’est se donner les moyens de ses projets, sécuriser son avenir, et gagner en liberté. Il ne s’agit pas de faire des miracles financiers, mais de faire les bons choix, régulièrement, avec lucidité et patience.
Alors n’attendez pas demain pour commencer. Même une petite somme mise de côté aujourd’hui peut faire une grande différence dans quelques années.